Симбіоз технологій і регуляцій: як індустрія 5.0 заново визначає взаємодію банків і держави на десятиліття?

Анотація

У статті досліджується симбіоз технологій Індустрії 5.0 та регуляторних механізмів, що радикально трансформує взаємодію банківського сектору та державного управління на перспективу до 2045 року. Виявлено ключові механізми взаємовпливу передових технологій (штучний інтелект, розподілені реєстри, квантові обчислення) та регуляторних процесів, що визначають еволюцію банків із традиційних фінансових посередників в інтегровані екосистеми соціально-економічного розвитку. Теоретична новизна дослідження полягає в обґрунтуванні концепції формування «гібридних фінансових сутностей», у яких технологічна інфраструктура та регуляторні процеси функціонують як нероздільні компоненти єдиної самоадаптивної системи на основі принципів відповідності та алгоритмічної довіри. Показано, що трансформація моделей державного управління фінансовим сектором відбувається у напрямку від ієрархічних структур до платформних рішень («держава як платформа», GaaP), створюючи передумови для фрагментації регуляторного ландшафту та формування «регуляторних мікрокліматів». Інтеграція ESG-принципів у банківське регулювання перевизначає саму природу фінансового посередництва, трансформуючи банки в інститути сталого розвитку. Особливу увагу приділено забезпеченню «цифрового суверенітету» та «безпечної деградації» фінансових систем в умовах геополітичної нестабільності та ризиків глобальних конфліктів. Запропоновано методологічну таблицю характеристик банківських інститутів у рамках чотирьох сценаріїв еволюції фінансової системи: «Технологічна гегемонія», «Регуляторний реванш», «Децентралізована автономія» та «Гібридна конвергенція». Аргументовано, що найбільш імовірним сценарієм еволюції банківського сектору до 2045 року є «Гібридна конвергенція», що характеризується багаторівневою фінансовою системою, де централізовані та децентралізовані елементи, державне регулювання та ринкова саморегуляція співіснують у рамках єдиної екосистеми.