ОЦІНКА СТРАХОВИХ РИЗИКІВ У СТРАХУВАННІ ЖИТТЯ ТА СТРАХУВАННІ НА ВИПАДОК ХВОРОБИ: РОЛЬ СІМЕЙНОЇ МЕДИЧНОЇ ІСТОРІЇ ХВОРОБ
Ключові слова:
страхування, генетична інформація, сімейна медична історія, оцінка страхових ризиків, актуарна діяльність
Анотація
У статті досліджено особливості застосування сімейної медичної історії хвороб для оцінки страхових ризиків у страхуванні життя та страхуванні на випадок хвороби (у тому числі медичному страхуванні), а також визначено основні проблемні аспекти та виклики використання даного інструменту актуарної діяльності у сфері страхування.
У результаті дослідження встановлено, що ключовими особливостями використання сімейної медичної історії хвороб для оцінки страхових ризиків є так, як співставність та замінність сімейної медичної історії хвороб заявника на страхування із результатами його генетичних аналізів; ризик генетичної дискримінації; ризики інформаційної асиметрії та несприятливого відбору; ризик достовірності та повноти сімейної медичної історії хвороб заявника на страхування; нерівномірність актуарної значимості; необхідність науково-обгрунтованої інтерпретації як інструменту оцінки страхових ризиків; часта невпорядкованість прав та обов’язків страховиків та страхувальників щодо розпорядження данини про сімейну медичну історію заявників на страхування; стиль життя заявника на страхування, так як це може впливати на ймовірність прояву генетичних ризиків розвитку захворювань, що визначені на основі його сімейної медичної історії хвороб.
Проаналізовано та обґрунтовано основні переваги та недоліки застосування сімейної медичної історії хвороб заявника на страхування під час актуарної діяльності у сфері страхування ризиків пов’язаних із життям та здоров’ям.
Встановлено, що наразі з метою підвищення ефективності діяльності страхового ринку України в контексті оптимізації застосування сімейної медичної історії хвороб для оцінки страхових ризиків у страхуванні життя та страхуванні на випадок хвороби (у тому числі медичному страхуванні) необхідно провести додаткові дослідження щодо визначення практичних особливостей використання сімейної медичної історії хвороб заявника на страхування під час актуарної діяльності у сфері страхування ризиків пов’язаних із життям та здоров’ям. Отримані при цьому результати дадуть змогу запропонувати найбільш раціональні підходи до регулювання, які б максимально відповідали інтересам і страховиків, і страхувальників.
Завантаження
##plugins.generic.usageStats.noStats##
Посилання
Keogh, L. A., & Otlowski, M. F. (2013). Life insurance and genetic test results: a mutation carrier's fight to achieve full cover. The Medical journal of Australia, 199(5), 363–366. https://doi.org/10.5694/mja13.10202
Joly, Y., Burton, H., Knoppers, B. M., Feze, I. N., Dent, T., Pashayan, N., Chowdhury, S., Foulkes, W., Hall, A., Hamet, P., Kirwan, N., Macdonald, A., Simard, J., & Van Hoyweghen, I. (2014). Life insurance: genomic stratification and risk classification. European journal of human genetics : EJHG, 22(5), 575–579. https://doi.org/10.1038/ejhg.2013.228
Arych, M., & Joly, Y. (2022). Genetic Discrimination in Access to Life Insurance: Does Ukrainian Legislation Offer Sufficient Protection against the Adverse Consequences of the Genetic Revolution to Insurance Applicants? Laws, 11(2). https://doi.org/10.3390/laws11010002
Lane, M., Ngueng Feze, I., & Joly, Y. (2015). Genetics and Personal Insurance: the Perspectives of Canadian Cancer Genetic Counselors. Journal of genetic counseling, 24(6), 1022–1036. https://doi.org/10.1007/s10897-015-9841-9
Prince, A. E. (2016). Tantamount to Fraud?: Exploring Non-Disclosure of Genetic Information in Life Insurance Applications as Grounds for Policy Rescission. Health Matrix: The Journal of Law-Medicine, 26, 255–307.
Tiller, J., Morris, S., Rice, T., Barter, K., Riaz, M., Keogh, L., Delatycki, M. B., Otlowski, M., & Lacaze, P. (2020). Genetic discrimination by Australian insurance companies: a survey of consumer experiences. European Journal of Human Genetics, 28(1), 108-113. https://doi.org/10.1038/s41431-019-0426-1
Tiller, J., Lacaze, P., & Otlowski, M. (2022). The Australian moratorium on genetics and life insurance: evaluating policy compared to Parliamentary recommendations regarding genetic discrimination. Public health research & practice, 32(4), 3242235. https://doi.org/10.17061/phrp3242235
Newson, A. J., Tiller, J., Keogh, L. A., Otlowski, M., & Lacaze, P. (2017). Genetics and Insurance in Australia: Concerns around a Self-Regulated Industry. Public health genomics, 20(4), 247–256. https://doi.org/10.1159/000481450
Muto, K., Nagai, A., Ri, I., Takashima, K., & Yoshida, S. (2023). Is legislation to prevent genetic discrimination necessary in Japan? An overview of the current policies and public attitudes. Journal of human genetics, 68(9), 579–585. https://doi.org/10.1038/s10038-023-01163-z
Fraser, H., Gamet, K., Jackson, S., Shelling, A. N., Lacaze, P., & Tiller, J. (2023). Genetic discrimination by insurance companies in Aotearoa New Zealand: experiences and views of health professionals. The New Zealand medical journal, 136(1574), 32–52. https://doi.org/10.26635/6965.6116
Dixon, P., Horton, R. H., Newman, W. G., McDermott, J. H., & Lucassen, A. (2024). Genomics and insurance in the United Kingdom: increasing complexity and emerging challenges. Health economics, policy, and law, 19(4), 446–458. https://doi.org/10.1017/S1744133124000070
Otlowski, M, Barlow-Stewart, K, Taylor, S., et al. (2007). Investigating genetic discrimination In the Australian life insurance sector: the use of genetic test results in underwriting, 1999-2003. J Law Med, 14, 367-396.
Vukcevic, D., & Chen, J. (2018). Advances in genetics and their impact on life insurance. In Proceedings of Financial Services Forum 2018 Institute of Actuaries of Australia. URL: https://research.monash.edu/en/publications/advances-in-genetics-and-their-impact-on-life-insurance (дата звернення: 21.09.2025).
Barlow-Stewart, K., Taylor, S. D., Treloar, S. A., Stranger, M., & Otlowski, M. (2009). Verification of consumers' experiences and perceptions of genetic discrimination and its impact on utilization of genetic testing. Genetics in medicine : official journal of the American College of Medical Genetics, 11(3), 193–201. https://doi.org/10.1097/GIM.0b013e318194ee75
Thomas, R. G. (2018). Why Insurers Are Wrong about Adverse Selection. Laws, 7(2), 13. https://doi.org/10.3390/laws7020013
Prince, A. E. R. (2017). Insurance Risk Classification in an Era of Genomics: Is a Rational Discrimination Policy Rational?. Nebraska law review, 96(3), 624–687.
Barlow-Stewart, K., Liepins, M., Doble, A., Otlowski, M. (2018). How are genetic test results being used by Australian life insurers? European Journal of Human Genetics, 26, 1248–1256. https://doi.org/10.1038/s41431-018-0198-z
Fernando, A., Kondrup, E., Cheung, K., Uberoi, D., Joly, Y. (2024). Still using genetic data? A comparative review of Canadian life insurance application forms before and after the GNDA, FACETS, 9, 1-10.
Yanes, T., Tiller, J., Haining, C. M., Wallingford, C., Otlowski, M., Keogh, L., McInerney-Leo, A., & Lacaze, P. (2024a). Future implications of polygenic risk scores for life insurance underwriting. NPJ genomic medicine, 9(1), 25. https://doi.org/10.1038/s41525-024-00407-x
Rechfeld, F. (2024). Genetic testing in the Life & Health insurance industry. Swiss Re Management Ltd. URL: https://www.swissre.com/institute/research/topics-and-risk-dialogues/health-and-longevity/genetic-testing-in-life-health-insurance-industry.html (дата звернення: 05.09.2025).
Macdonald, А. (2011). The Actuarial Relevance of Genetic Information in the Life and Health Insurance Context, Office of the Privacy Commissioner of Canada.
Macdonald, A. S. (2024). Genetic testing and actuarial science. Annals of Actuarial Science, 18(1), 1-4. https://doi.org/10.1017/S1748499524000034
Prince, A. E. R., Suter, S. M., Uhlmann, W. R., & Scherer, A. M. (2022). The goldilocks conundrum: Disclosing discrimination risks in informed consent. Journal of genetic counseling, 31(6), 1383–1393. https://doi.org/10.1002/jgc4.1613
Karlsson Linnér, R., & Koellinger, P. D. (2021). Genetic risk scores in life insurance underwriting. Journal of health economics, 81, 102556. https://doi.org/10.1016/j.jhealeco.2021.102556
Joly, Y., Ngueng Feze, I., & Simard, J. (2013). Genetic discrimination and life insurance: a systematic review of the evidence. BMC medicine, 11, 25. https://doi.org/10.1186/1741-7015-11-25
Tada, H., Melander, O., Louie, J. Z., Catanese, J. J., Rowland, C. M., Devlin, J. J., Kathiresan, S., & Shiffman, D. (2016). Risk prediction by genetic risk scores for coronary heart disease is independent of self-reported family history. European heart journal, 37(6), 561–567. https://doi.org/10.1093/eurheartj/ehv462
Rodriguez-Rincon, D., Parkinson, S., Hocking, L., Evans, H., Hudson, E., & Morley, K. I. (2022). Assessing the Impact of Developments in Genetic Testing on Insurers' Risk Exposure. Rand health quarterly, 9(4), 5.
Haçarız, O., Kleinow, T., & Macdonald, A. S. (2021). Genetics, insurance and hypertrophic cardiomyopathy. Scandinavian Actuarial Journal, 2021(1), 54–81. https://doi.org/10.1080/03461238.2020.1795714
Bombard, Y., & Lemmens, T. (2010). Insurance and Genetic Information. In: Encyclopedia of Life Sciences (ELS). John Wiley & Sons, Ltd: Chichester. https://doi.org/10.1002/9780470015902.a0005203.pub3
Lacaze, P., Ryan, J., Woods, R., Winship, I., & McNeil, J. (2017). Pathogenic variants in the healthy elderly: unique ethical and practical challenges. Journal of medical ethics, 43(10), 714–722. https://doi.org/10.1136/medethics-2016-103967
Haçarız, O., Kleinow, T., Macdonald, A. S., Tapadar, P., & Thomas, R. G. (2021). Will Genetic Test Results Be Monetized in Life Insurance? Risk Management and Insurance Review, 23(4), 379-399. https://doi.org/10.1111/rmir.12159
Yanes, T., Blencoe, M., Howard, A., Tiller, J., Wallingford, C., Otlowski, M., Keogh, L., Lacaze, P., & McInerney-Leo, A. (2024b). Australian researcher's perspectives on the Australian industry-led moratorium on genetic tests in life insurance. American journal of medical genetics. Part A, 194(6), e63565. https://doi.org/10.1002/ajmg.a.63565
Tiller, J., & Delatycki, M. B. (2021). Genetic discrimination in life insurance: a human rights issue. Journal of medical ethics, medethics-2021-107645. https://doi.org/10.1136/medethics-2021-107645
Joly, Y., & Dalpe, G. (2022). Genetic discrimination still casts a large shadow in 2022, European Journal of Human Genetics, 30, 1320–1322; https://doi.org/10.1038/s41431-022-01194-8
Uberoi, D., Dalpé, G., Cheung, K., Kondrup, E., Palmour, N., Arawi, T., Arych, M., Ramiro Aviles, M. A., Ayuso, C., Bentzen, H. B., Blizinsky, K., Bombard, Y., Chandrasekharan, S., Chung, B. H. Y., de Paor, A., Doerr, M., Dove, E. S., Dupras, C., Granados-Moreno, P., Greenbaum, D., … Joly, Y. (2024). The Key Features of a Genetic Nondiscrimination Policy: A Delphi Consensus Statement. JAMA network open, 7(9), e2435355. https://doi.org/10.1001/jamanetworkopen.2024.35355
Tiller, J., Bakshi, A., Dowling, G., Keogh, L., McInerney-Leo, A., Barlow-Stewart, K., Boughtwood, T., Gleeson, P., Delatycki, M. B., Winship, I., Otlowski, M., & Lacaze, P. (2024). Community concerns about genetic discrimination in life insurance persist in Australia: A survey of consumers offered genetic testing. European journal of human genetics: EJHG, 32(3), 286–294. https://doi.org/10.1038/s41431-023-01373-1
Lee, A., Mavaddat, N., Wilcox, A. N., Cunningham, A. P., Carver, T., Hartley, S., Babb de Villiers, C., Izquierdo, A., Simard, J., Schmidt, M. K., Walter, F. M., Chatterjee, N., Garcia-Closas, M., Tischkowitz, M., Pharoah, P., Easton, D. F., & Antoniou, A. C. (2019). BOADICEA: a comprehensive breast cancer risk prediction model incorporating genetic and nongenetic risk factors. Genetics in medicine : official journal of the American College of Medical Genetics, 21(8), 1708–1718. https://doi.org/10.1038/s41436-018-0406-9
Joly, Y., Burton, H., Knoppers, B. M., Feze, I. N., Dent, T., Pashayan, N., Chowdhury, S., Foulkes, W., Hall, A., Hamet, P., Kirwan, N., Macdonald, A., Simard, J., & Van Hoyweghen, I. (2014). Life insurance: genomic stratification and risk classification. European journal of human genetics : EJHG, 22(5), 575–579. https://doi.org/10.1038/ejhg.2013.228
Arych, M., & Joly, Y. (2022). Genetic Discrimination in Access to Life Insurance: Does Ukrainian Legislation Offer Sufficient Protection against the Adverse Consequences of the Genetic Revolution to Insurance Applicants? Laws, 11(2). https://doi.org/10.3390/laws11010002
Lane, M., Ngueng Feze, I., & Joly, Y. (2015). Genetics and Personal Insurance: the Perspectives of Canadian Cancer Genetic Counselors. Journal of genetic counseling, 24(6), 1022–1036. https://doi.org/10.1007/s10897-015-9841-9
Prince, A. E. (2016). Tantamount to Fraud?: Exploring Non-Disclosure of Genetic Information in Life Insurance Applications as Grounds for Policy Rescission. Health Matrix: The Journal of Law-Medicine, 26, 255–307.
Tiller, J., Morris, S., Rice, T., Barter, K., Riaz, M., Keogh, L., Delatycki, M. B., Otlowski, M., & Lacaze, P. (2020). Genetic discrimination by Australian insurance companies: a survey of consumer experiences. European Journal of Human Genetics, 28(1), 108-113. https://doi.org/10.1038/s41431-019-0426-1
Tiller, J., Lacaze, P., & Otlowski, M. (2022). The Australian moratorium on genetics and life insurance: evaluating policy compared to Parliamentary recommendations regarding genetic discrimination. Public health research & practice, 32(4), 3242235. https://doi.org/10.17061/phrp3242235
Newson, A. J., Tiller, J., Keogh, L. A., Otlowski, M., & Lacaze, P. (2017). Genetics and Insurance in Australia: Concerns around a Self-Regulated Industry. Public health genomics, 20(4), 247–256. https://doi.org/10.1159/000481450
Muto, K., Nagai, A., Ri, I., Takashima, K., & Yoshida, S. (2023). Is legislation to prevent genetic discrimination necessary in Japan? An overview of the current policies and public attitudes. Journal of human genetics, 68(9), 579–585. https://doi.org/10.1038/s10038-023-01163-z
Fraser, H., Gamet, K., Jackson, S., Shelling, A. N., Lacaze, P., & Tiller, J. (2023). Genetic discrimination by insurance companies in Aotearoa New Zealand: experiences and views of health professionals. The New Zealand medical journal, 136(1574), 32–52. https://doi.org/10.26635/6965.6116
Dixon, P., Horton, R. H., Newman, W. G., McDermott, J. H., & Lucassen, A. (2024). Genomics and insurance in the United Kingdom: increasing complexity and emerging challenges. Health economics, policy, and law, 19(4), 446–458. https://doi.org/10.1017/S1744133124000070
Otlowski, M, Barlow-Stewart, K, Taylor, S., et al. (2007). Investigating genetic discrimination In the Australian life insurance sector: the use of genetic test results in underwriting, 1999-2003. J Law Med, 14, 367-396.
Vukcevic, D., & Chen, J. (2018). Advances in genetics and their impact on life insurance. In Proceedings of Financial Services Forum 2018 Institute of Actuaries of Australia. URL: https://research.monash.edu/en/publications/advances-in-genetics-and-their-impact-on-life-insurance (дата звернення: 21.09.2025).
Barlow-Stewart, K., Taylor, S. D., Treloar, S. A., Stranger, M., & Otlowski, M. (2009). Verification of consumers' experiences and perceptions of genetic discrimination and its impact on utilization of genetic testing. Genetics in medicine : official journal of the American College of Medical Genetics, 11(3), 193–201. https://doi.org/10.1097/GIM.0b013e318194ee75
Thomas, R. G. (2018). Why Insurers Are Wrong about Adverse Selection. Laws, 7(2), 13. https://doi.org/10.3390/laws7020013
Prince, A. E. R. (2017). Insurance Risk Classification in an Era of Genomics: Is a Rational Discrimination Policy Rational?. Nebraska law review, 96(3), 624–687.
Barlow-Stewart, K., Liepins, M., Doble, A., Otlowski, M. (2018). How are genetic test results being used by Australian life insurers? European Journal of Human Genetics, 26, 1248–1256. https://doi.org/10.1038/s41431-018-0198-z
Fernando, A., Kondrup, E., Cheung, K., Uberoi, D., Joly, Y. (2024). Still using genetic data? A comparative review of Canadian life insurance application forms before and after the GNDA, FACETS, 9, 1-10.
Yanes, T., Tiller, J., Haining, C. M., Wallingford, C., Otlowski, M., Keogh, L., McInerney-Leo, A., & Lacaze, P. (2024a). Future implications of polygenic risk scores for life insurance underwriting. NPJ genomic medicine, 9(1), 25. https://doi.org/10.1038/s41525-024-00407-x
Rechfeld, F. (2024). Genetic testing in the Life & Health insurance industry. Swiss Re Management Ltd. URL: https://www.swissre.com/institute/research/topics-and-risk-dialogues/health-and-longevity/genetic-testing-in-life-health-insurance-industry.html (дата звернення: 05.09.2025).
Macdonald, А. (2011). The Actuarial Relevance of Genetic Information in the Life and Health Insurance Context, Office of the Privacy Commissioner of Canada.
Macdonald, A. S. (2024). Genetic testing and actuarial science. Annals of Actuarial Science, 18(1), 1-4. https://doi.org/10.1017/S1748499524000034
Prince, A. E. R., Suter, S. M., Uhlmann, W. R., & Scherer, A. M. (2022). The goldilocks conundrum: Disclosing discrimination risks in informed consent. Journal of genetic counseling, 31(6), 1383–1393. https://doi.org/10.1002/jgc4.1613
Karlsson Linnér, R., & Koellinger, P. D. (2021). Genetic risk scores in life insurance underwriting. Journal of health economics, 81, 102556. https://doi.org/10.1016/j.jhealeco.2021.102556
Joly, Y., Ngueng Feze, I., & Simard, J. (2013). Genetic discrimination and life insurance: a systematic review of the evidence. BMC medicine, 11, 25. https://doi.org/10.1186/1741-7015-11-25
Tada, H., Melander, O., Louie, J. Z., Catanese, J. J., Rowland, C. M., Devlin, J. J., Kathiresan, S., & Shiffman, D. (2016). Risk prediction by genetic risk scores for coronary heart disease is independent of self-reported family history. European heart journal, 37(6), 561–567. https://doi.org/10.1093/eurheartj/ehv462
Rodriguez-Rincon, D., Parkinson, S., Hocking, L., Evans, H., Hudson, E., & Morley, K. I. (2022). Assessing the Impact of Developments in Genetic Testing on Insurers' Risk Exposure. Rand health quarterly, 9(4), 5.
Haçarız, O., Kleinow, T., & Macdonald, A. S. (2021). Genetics, insurance and hypertrophic cardiomyopathy. Scandinavian Actuarial Journal, 2021(1), 54–81. https://doi.org/10.1080/03461238.2020.1795714
Bombard, Y., & Lemmens, T. (2010). Insurance and Genetic Information. In: Encyclopedia of Life Sciences (ELS). John Wiley & Sons, Ltd: Chichester. https://doi.org/10.1002/9780470015902.a0005203.pub3
Lacaze, P., Ryan, J., Woods, R., Winship, I., & McNeil, J. (2017). Pathogenic variants in the healthy elderly: unique ethical and practical challenges. Journal of medical ethics, 43(10), 714–722. https://doi.org/10.1136/medethics-2016-103967
Haçarız, O., Kleinow, T., Macdonald, A. S., Tapadar, P., & Thomas, R. G. (2021). Will Genetic Test Results Be Monetized in Life Insurance? Risk Management and Insurance Review, 23(4), 379-399. https://doi.org/10.1111/rmir.12159
Yanes, T., Blencoe, M., Howard, A., Tiller, J., Wallingford, C., Otlowski, M., Keogh, L., Lacaze, P., & McInerney-Leo, A. (2024b). Australian researcher's perspectives on the Australian industry-led moratorium on genetic tests in life insurance. American journal of medical genetics. Part A, 194(6), e63565. https://doi.org/10.1002/ajmg.a.63565
Tiller, J., & Delatycki, M. B. (2021). Genetic discrimination in life insurance: a human rights issue. Journal of medical ethics, medethics-2021-107645. https://doi.org/10.1136/medethics-2021-107645
Joly, Y., & Dalpe, G. (2022). Genetic discrimination still casts a large shadow in 2022, European Journal of Human Genetics, 30, 1320–1322; https://doi.org/10.1038/s41431-022-01194-8
Uberoi, D., Dalpé, G., Cheung, K., Kondrup, E., Palmour, N., Arawi, T., Arych, M., Ramiro Aviles, M. A., Ayuso, C., Bentzen, H. B., Blizinsky, K., Bombard, Y., Chandrasekharan, S., Chung, B. H. Y., de Paor, A., Doerr, M., Dove, E. S., Dupras, C., Granados-Moreno, P., Greenbaum, D., … Joly, Y. (2024). The Key Features of a Genetic Nondiscrimination Policy: A Delphi Consensus Statement. JAMA network open, 7(9), e2435355. https://doi.org/10.1001/jamanetworkopen.2024.35355
Tiller, J., Bakshi, A., Dowling, G., Keogh, L., McInerney-Leo, A., Barlow-Stewart, K., Boughtwood, T., Gleeson, P., Delatycki, M. B., Winship, I., Otlowski, M., & Lacaze, P. (2024). Community concerns about genetic discrimination in life insurance persist in Australia: A survey of consumers offered genetic testing. European journal of human genetics: EJHG, 32(3), 286–294. https://doi.org/10.1038/s41431-023-01373-1
Lee, A., Mavaddat, N., Wilcox, A. N., Cunningham, A. P., Carver, T., Hartley, S., Babb de Villiers, C., Izquierdo, A., Simard, J., Schmidt, M. K., Walter, F. M., Chatterjee, N., Garcia-Closas, M., Tischkowitz, M., Pharoah, P., Easton, D. F., & Antoniou, A. C. (2019). BOADICEA: a comprehensive breast cancer risk prediction model incorporating genetic and nongenetic risk factors. Genetics in medicine : official journal of the American College of Medical Genetics, 21(8), 1708–1718. https://doi.org/10.1038/s41436-018-0406-9
Опубліковано
2025-12-31
Як цитувати
Арич, М. (2025). ОЦІНКА СТРАХОВИХ РИЗИКІВ У СТРАХУВАННІ ЖИТТЯ ТА СТРАХУВАННІ НА ВИПАДОК ХВОРОБИ: РОЛЬ СІМЕЙНОЇ МЕДИЧНОЇ ІСТОРІЇ ХВОРОБ. Соціальна економіка, (72). вилучено із https://periodicals.karazin.ua/soceconom/article/view/28167
Розділ
ФІНАНСИ
Цю роботу ліцензовано за Міжнародня ліцензія Creative Commons Attribution 4.0.
